2022-01-03 16:21 来源:王者体育直播/泽州/王者体育直播 责任编辑:admin
近年来,现金贷款以其灵活、便捷、低门槛的借款方式,迎合了许多年轻“剁手族”的消费需求,从而在互联网金融领域如雨后春笋般涌现。然而,看似简单、快速、低利息,其实只是

近年来,现金贷款以其灵活、便捷、低门槛的借款方式,迎合了许多年轻“剁手族”的消费需求,从而在互联网金融领域如雨后春笋般涌现。然而,看似简单、快速、低利息,其实只是诱人诱饵的幌子。合同中以各种借口隐藏的费用、服务费或其他费用,使可利用的贷款先打折,变相提高利率。很多平台的年化利率超过100%,甚至数倍于此,被称为“互联网高利贷”。

尽管监管部门多次要求清理整顿,不少违规机构陆续退出,但仍有不少“助贷机构”既未持牌也未备案,通过与银行、信托、持牌消费金融公司、小额贷款公司等合作,提供现金贷款服务。

专家呼吁监管部门对类似中介性质的“贷款机构”进行登记备案,强化平台方披露关键信息的义务,制定“负面清单”,加强事前监管,提高行业进入门槛。

“循环”困住了年轻的“剁手人”。

“你只需要一张身份证,20分钟就能拿到钱”。无抵押无担保现金贷款APP在移动互联网时代迅速走红,成为很多年轻人的“手机银行”。正在云南某高校就读的张兵(化名)为了购买名牌鞋和手表,于2016年2月开始从现金贷款APP借钱。第一笔贷款才1000元,因为日常开销比较大,贷款又不是最新的,又怕向家里要钱,只好从其他现金贷款app借更多的钱来弥补一笔贷款的“窟窿”,结果债务链越来越长。

“我开始觉得现金贷款来得快,有的平台一天就到了,有的平台两小时就到了。”根据张兵的回忆,他在手机上下载了70-80个现金贷款应用,短短一年半的时间,就借了差不多三分之一。为了“拆东墙补西墙”,他背负了7万多元的债务。

“对于一个农村家庭来说,这不是一个小数目。”张冰的叔叔在接受记者采访时表示,“我们没认出他穿的是名牌。直到他没有付账,主动向家人坦白,才涉及现金贷款。虽然父母为他还清了所有的债务,但他们感到很难过,被孩子骗了这么久。”

大三的李娜(化名)原本是个富家女。家庭破产后,她没有改变大手大脚花钱的习惯。被朋友介绍后,她开始从现金贷款APP借钱,于是噩梦开始了。

“过去,我家给了我两三千生活费。破产后,我每个月的生活费只有几百块。我不想让身边的人看笑话。以前用什么高端化妆品,现在还用什么,买了很多衣服。”李娜告诉记者,“从现金贷APP借钱很容易。贷款的数量太多了,我数不过来。最后,我记不清欠了多少。现在想想,真的是瞎了眼,后悔了。”

李娜从三四十个现金贷款app借钱,债务滚得像雪球,最后忍不住了。各个平台的讨债电话纷纷打给她的家人和朋友,声称要炸掉她的通讯录。家里想尽一切办法帮她陆续还了近30万元。到目前为止,所有的钱都没有还。

一些平台故意引导学生向其他平台借钱还债。广东盛伦律师事务所律师郑明告诉记者,一名女大学生因寻求法律咨询,欠债13万余元,其中14笔是现金贷款,一个平台引导她到另一个平台借钱还债,导致欠款不断累积。

强劲的贷款需求推动了现金贷款市场的快速增长。根据第三方机构网贷之家研究院的统计,安卓市场上做现金贷款业务的应用有1000多个。2017年4月17日,安卓市场前100大现金贷款平台累计下载量约8亿次,而11月10日,stati

一些大学生和“打工者”没有深度融入这个世界,缺乏金融和法律知识,容易被看起来漂亮的广告所欺骗。深圳市律师协会互联网金融专业委员会主任陈表示,部分现金借贷平台借贷门槛较低,不良率难以控制,部分平台不良率高达50%。为了覆盖不良率,只靠提高利率和手续费,年轻人很容易被“零门槛”所吸引,忽略了合同中的这些陷阱。

其中,最常见的方式就是变相加息。张冰、李娜等人提供的手机交易记录截图显示,这些现金贷款app以收取管理费、服务费、审计费等名义从贷款本金中扣费,使借款人实际收到的贷款金额低于借款合同约定的金额,变相提高借款人利率。

比如张兵从云快递APP借了2000元,好像月息1.5%。实际上,扣除费用后,贷款只有1820元,期限3个月,应还2478.39元,年化利率147%。李娜从“现金白卡”APP借款1900元,实际收到1615元。服务费285元。第一期14天,还款1976元。年化利率高达583%。

根据央行和最高法院对民间借贷的要求,借贷双方约定的年利率不得超过36%,超出部分的利息约定无效。但为了规避风险,部分现金贷平台不再在贷款一还清就显示服务费和逾期费的具体明细。

此外,大量现金贷款平台没有得到很好的审查,对借款人是否是学生的审查也是无效的。

2017年4月发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确规定禁止向未满18周岁的大学生提供网贷服务。但是在实践中,学生只需要提供身份证和填写一些公司信息就可以蒙混过关。

“虽然我是学生,但基本能通过身份证。一些平台要求借款人在借款时填写公司名称、地址和公司联系方式。我随机搜索一个填写,基本不会被拒绝。这些是表格。如果钱没有逾期,平台会说我作弊,用了虚假信息。”张冰说。

一旦贷款无法偿还,现金贷款平台就会用“叫你去死”的方法,炸掉借款人的通讯录。“这真的很可怕。有时候我会在半夜十一点或十二点接到一个催债电话。”张冰说。

2017年4月,金融监管部门首次提及现金贷款业务整改;北京、广州等地也加快了整顿现金贷的步伐。据李娜和张冰介绍,他们的一些贷款平台在还款后已经关闭,但其他现金贷款平台仍然存在。

隐藏贷款记录使维权变得困难。

经历过现金贷款不良后果的大学生和年轻“农民工”不在少数,极端事件经常见诸报端。采访中,记者发现,相当一部分被套现诈骗的学生来自贫困家庭,为了偿还套现带来的债务,他们背负着巨大的精神压力和心理压力。然而,维权难是许多受现金贷款伤害的大学生面临的共同困境。

小金来自一个贫困的农村家庭,网贷欠了1.26万元,不敢告诉父母,怕被同学嘲笑。小金只能靠自己打工还债,每天都被贷款公司骚扰。甚至恐吓威胁也严重影响了我的正常生活。我曾经觉得自己有点抑郁。"

根据几位同学提供的催款信息,这些金融公司已经将催款任务委托给了专门的催款公司。这些公司用很多威胁的话来威胁大学生。比如向家人要钱,公开个人不良信用记录,“马上进入司法程序”,“老赖的号召要跟着三代人走,影响后代上学”,网上被通缉等。以至于许多学生都处于焦虑和极大的不安状态

中国青少年研究中心青少年法律研究所所长郭开元认为,首先,无良网络现金贷款平台让经济困难的大学生及其家庭雪上加霜,影响了他们的学习和生活,甚至阻碍了他们顺利完成学业;部分大学生害怕告诉家人,独自承担债务也会形成心理阴影,影响对社会现实的判断,产生消极的自责心理,甚至出现自杀、自残等极端行为。

华南理工大学法学院副院长徐松林认为,近年来,“裸贷”“培训贷”“现金贷”针对的是学生和农民工,主要是因为他们属于弱势群体。一些无良金融公司管理不规范,对贷款人审查不严,只要能赚钱,什么都敢做。

维权难是许多受现金贷款伤害的大学生面临的共同困境。有法人认为,现金借款合同是经过精心设计的,一般法院不认可在借款中扣除服务费或手续费,只计算本金作为实际收到的金额。但是,在很多贷款合同中,服务费是由第三方扣除的,因此很难确定是否违法。此外,法律条文中没有规定过重的刑罚,一般由法官自由裁量。只有当违约方主张违约金过高时,法官才会调整相关的违约金标准。

为规避风险,部分现金贷款平台不再在贷款一还清就显示服务费和逾期费的具体明细,借款人难以证明自己的权利。

张冰告诉记者,有些平台会明确标注月息和日息,让人觉得很正式,兴趣不高。但是最后的还款,仔细计算,比注明的要高很多。有些平台的还款记录似乎也很正规,借款金额和归还金额都写得很清楚,利息也在央行规定的范围内。但事实上,“额外的管理费或审计费,交易页面根本不会显示。”

一些应用程序也没有显示借款人支付了多少逾期费用。张兵出示了贷款记录的详细截图,显示他在2017年11月9日申请了2000元的贷款,贷款持续了30天,需要偿还的金额是2290元。他说自己逾期一天,实际还款接近2400元。但记录细节并没有显示他付出更多的部分。

张冰叔叔说:“我们也考虑通过法律途径维权。但是涉及的平台太多,贷款太多。考虑到诉讼的时间成本和诉讼成本,很难逐一维权。”

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